EOS implementează cu succes dispozițiile Directivei NPL.

Uneori, lucruri care par neînsemnate la prima vedere pot avea consecințe de anvergură. La sfârșitul anului 2021, Directiva UE 2021/2167 privind serviciile de credit și achiziționarea creditelor a intrat în vigoare în Europa. Această directivă, cunoscută în general drept „Directiva NPL”, este menită să ofere un cadru uniform pentru achiziționarea și gestionarea creditelor neperformante (NPL) în cadrul Uniunii Europene. În prezent, reglementarea este implementată în legislațiile naționale ale statelor membre, transformând fundamental piața.

Companii precum EOS, care investesc în portofolii de credite și sunt experți în gestionarea creanțelor, trebuie acum să obțină o autorizație din partea țării respective și să îndeplinească cerințe bine definite în ceea ce privește managementul, procesele și interacțiunea cu consumatorii.

EOS este sinonim cu leadership-ul în industrie, astfel că respectarea cerințelor legale și a reglementărilor din domeniu este un aspect de la sine înțeles pentru Grupul EOS. Compania depune eforturi considerabile pentru a implementa dispozițiile legilor naționale rezultate din Directivă și poate deja raporta numeroase succese. „Responsabilitatea operațională pentru implementare revine filialelor noastre naționale. Dar, la nivel de Grup, coordonăm schimbul de informații și bune practici și suntem disponibili ca punct principal de contact,” spune Freda Stockfleth, Vicepreședinte Senior Legal Corporate. Acesta este un bun exemplu al sinergiilor rezultate din internaționalitatea companiei.

Uniunea Europeană

Directiva UE 2021/2167 privind serviciile de credit și achiziționarea creditelor (Directiva NPL) a intrat în vigoare la sfârșitul lunii decembrie 2021. Aceasta este concepută pentru a simplifica vânzarea creditelor neperformante pentru bănci și pentru a standardiza reglementările pentru achizitorii de credite și pentru serviciile de credit.

Implementare

Statele membre ale UE trebuiau să implementeze directiva în legislațiile lor naționale până la sfârșitul anului 2023. Germania a făcut acest lucru prin intermediul Legii privind Piața Secundară a Creditelor (KrZwMG), care a fost publicată în Monitorul Oficial Federal pe 29 decembrie 2023. Alte state membre nu au implementat încă directiva sau au făcut-o doar recent.

Importanța pentru EOS

În sensul Directivei NPL, Grupul EOS operează atât ca achizitor de credite, cât și ca serviciu de credit în multe țări europene. Conform directivei, fiecare filială națională EOS are nevoie de o autorizație ca serviciu de credit din partea autorității de supraveghere respective și trebuie să îndeplinească cerințele corespunzătoare în cadrul organizației sale. EOS Germania, Franța, Danemarca, Grecia și Croația au primit deja autorizațiile lor (la data de: septembrie 2024).

Ideea de bază din spatele Directivei NPL a fost reducerea stocurilor mari de credite neperformante din bilanțurile băncilor din cadrul UE. Anterior, nu exista un cadru juridic comun în țările UE pentru gestionarea NPL-urilor. Obiectivul directivei este, prin urmare:

• Standardizarea reglementărilor pentru serviciile de credit și achizitorii de credite în UE,
• Simplificarea vânzării NPL-urilor, inclusiv la nivel transfrontalier,
• Consolidarea drepturilor consumatorilor.

Noile cerințe care trebuie îndeplinite de serviciile de credit includ:

• Reguli de conduită pentru tratamente corecte și transparente cu debitorii,
• Obligații de informare față de debitori,
• Procese noi de management al riscurilor și conformitate, precum și verificarea mecanismelor de control intern,
• Obligații de raportare către autoritatea națională de supraveghere respectivă.

Pentru multe companii care activează în segmentul gestionării creanțelor, stabilirea și respectarea noilor reglementări necesită o expansiune cuprinzătoare a structurilor și proceselor, raportări suplimentare și eforturi suplimentare de conformitate. Grupul EOS este un exemplu de urmat: „În toate țările relevante, EOS a primit deja sau a solicitat autorizația corespunzătoare sau o va solicita în termenul specificat,” spune Stockfleth.

În prezent, companiile EOS din Germania, Franța, Danemarca, Grecia și Croația au obținut autorizația relevantă. În alte țări, precum Cehia, Grupul va depune curând cererea sa. Acolo unde acest lucru nu s-a întâmplat încă, este din cauza diferitelor rate de implementare ale țărilor implicate. Termenul limită pentru implementarea reglementării în legislația națională a fost, de fapt, decembrie 2023. Însă, în unele cazuri, este disponibil doar un proiect de act de implementare (de exemplu, în Spania, Belgia și Polonia) – sau nu există nici măcar un proiect publicat (cum ar fi în Austria și Portugalia).

Două filiale naționale arată cum companiile EOS îndeplinesc cerințele Directivei NPL la nivel local.

În Grecia, directiva a fost implementată prin Legea 5072/2023 și alte dispoziții care sunt în vigoare din decembrie 2023. Aceasta a rezolvat întrebări critice privind reprezentarea legală a serviciilor de credit și a simplificat diverse procese. Cu toate acestea, au existat încă provocări considerabile de depășit.

Acum există cerințe reglementare mai stricte, de exemplu, în ceea ce privește tratamentul corect al debitorilor, inclusiv comunicarea clară privind procesele de colectare a datoriilor, protecția drepturilor acestora și mecanismele de confidențialitate a datelor. Serviciile de credit trebuie să solicite o licență și să trimită rapoarte regulate către Banca Națională a Greciei și Ministerul Economiei. De asemenea, trebuie dezvoltate sisteme avansate de management al riscurilor pentru a identifica și a atenua riscurile asociate cu portofoliile de NPL.

EOS Grecia a fost foarte rapidă în a obține rezultate: „Am obținut noua noastră licență de servire la sfârșitul lunii iunie 2024 și am actualizat sistemele noastre online, cum ar fi portalul de plată pentru consumatori,” spune Anthony Messados, Director General EOS Grecia. În acest sens, conform cerințelor, filialele naționale din Grecia au dezvoltat un sistem de informații personalizat care oferă debitorilor informații actualizate, de exemplu, înregistrări detaliate ale sumelor datorate, costurilor sau ratei dobânzii aplicabile.

Danemarca a transpus Directiva NPL în legislația daneză în decembrie 2023. Peter Hægerstrand Jensen, Director General EOS Danemarca, identifică atât provocări, cât și oportunități în noua lege. „Pe de o parte, procesul de autorizare pentru obținerea unei licențe ca serviciu de credit a reprezentat o sarcină extinsă și intensivă.” Dar a meritat: EOS Danemarca a primit licența de la autoritatea daneză de supraveghere în iunie 2024.

În plus, documentația privind conformitatea și procesele de guvernanță a implicat mult mai multă birocrație decât înainte, chiar dacă EOS Danemarca a pus deja un accent puternic pe acest aspect în trecut.

Pe de altă parte, noile reguli au deschis, de asemenea, noi oportunități – deoarece reglementările daneze împiedicau anterior băncile să vândă portofolii. „Aceste obstacole au fost eliminate odată cu apariția directivei. Din acest motiv, ne așteptăm în viitor la un volum de afaceri și mai mare,” spune Jensen.

Probabil va mai dura câteva luni până când Directiva NPL va deveni lege în toate țările UE și piața va fi într-adevăr armonizată. În multe locuri, filialele naționale EOS au demonstrat cum poate fi implementată eficient directiva.